一本书读懂保险业的未来。
    5G时代的保险业突围指南。
    保险业一线专家带你看懂万物互联时代的保险嬗变之路。
    本书逻辑结构清晰，理论和实操性兼具，可为保险公司的经营决策提供有益支持，无论对保险行业的从业人员，还是对期望深入了解保险行业发展的普通读者来说，本书都有较大的指导意义。

    本书采用市场分析和案例阐释相结合的方式，详细介绍了在5G时代保险公司商业模式升级的相关知识，共分为八章。前两章为整体概述，其中，第一章描述了在数字经济背景下，5G的发展沿革、基本特征，以及其与人工智能、云计算、大数据、区块链等新兴技术的融合趋势；同时，简要概述了5G保险的基本概念、主要特征，并对5G保险的发展趋势及创新脉络进行了梳理和预判。第二章聚焦5G对保险行业标准的重塑，描绘了在5G保险时代，保险行业的价值创造逻辑、销售服务逻辑、持续盈利逻辑和全面创新逻辑的变化趋势，方便读者理解“5G技术驱动保险商业变革”的内涵。
    第三章到第七章对5G保险时代保险各模块创新进行了具体描述。其中，第三章从产品角度出发，强调在5G保险时代，产品形态的持续迭代升级、可定制化产品的涌现及保险产品生态化的趋势。第四章从销售角度出发，分析了在5G保险时代，保险公司制定销售策略过程中存在的问题、保险公司面临的挑战和机遇，同时描绘了保险公司的销售管理、培训管理、内勤管理的迭代升级趋势，并对代理人的定位转型、数字化营销模式予以剖析。第五章从运营服务和风险控制角度出发，强调了保险公司应依托新兴技术，实现更高质量的销售服务、更精准的客户需求分析和触达、更智能化的线下线上服务体系、更自动化的运营流程建设，以及更科学、更全面的反欺诈风险管理。第六章和第七章从组织角度和数字化变革的角度出发，重新剖析了在5G保险时代，保险公司数字化转型的信息化、云化、数据化、智能化四大阶段，以及在这一转型要求下，保险公司打破“金字塔”形组织架构，强化中台能力建设，打造敏捷化组织的趋势。
    第八章为总结与展望，主要从保险监管、保险公司风险管理及保险市场的互助化趋势三个角度，对保险行业在5G保险时代的发展动向予以判断思考。

    5G将与物联网、云计算、大数据和人工智能技术无缝融合，加速数字化向各行各业渗透。作者敏锐地抓住了保险业变革与5G到来交汇的机遇，基于对保险业现状的洞察，以战略眼光提出了5G保险时代重构保险业发展模式与生态的思考。
    ——中国工程院院士  邬贺铨
    5G的成熟将极大提升保险公司数字化战略的重要地位。一家不懂技术趋势，不挖掘客户需求，不清楚如何将新技术与业务场景相结合的公司，可能会被市场迅速淘汰。本书谈及诸多技术趋势，但最终核心观点仍是回归客户。如何通过新技术赋能，真正为客户服务，本书提出的解决方案值得研读。
    ——华夏保险党委书记、总裁  赵子良
    风险的存在与变化不仅时过境迁，还瞬息万变。虽然保险的数字化是与生俱来的，但传统保险的数字化是基于历史数据，处于静态、被动状态。面向未来，5G将重新定义保险，其本质是：速度等于可能，量变引发质变。5G不仅使实时、动态的数据获取和精算成为可能，改变了所有经营环节的效率与模式，还为基于实时反馈的风险管理场景带来了无限想象空间。
    ——中国精算师协会副会长  王和
    数字化时代意味着什么？也许，不少保险人关注的侧重点仍在于通过科技提升效率。伴随着5G日渐成熟，科技的作用甚至足以颠覆行业。本书通过理论结合案例，描述了保险公司在5G保险时代的创新转型图景，建议大家阅读。
    ——对外经济贸易大学保险学院教授  王国军
    科技早已成为保险公司发展的核心竞争力。5G保险时代悄然到来，将逐步改变保险业的发展逻辑。本书全面描绘了5G保险时代保险公司的发展创新图景，对推动行业和企业转型有一定的启发。
    ——轻松集团CEO  张科
    5G的到来将使“万物互联”触手可及，不仅数据驱动将进入新的时代，让保险产品更智能、更有温度，还使新的模式创新成为可能。作者以深厚的行业积淀、犀利的发展洞见、富有启迪的观察思考，引领读者一窥5G时代保险业的未来，启迪更多创造性的思考和行动。
    ——上海高金金融研究院执行院长  陈劲
    5G正在影响全球数字经济的发展进程，势必也会重塑保险业未来的发展形态。本书探讨5G等新兴技术与保险业深度融合的主要场景，对促进保险业数字化转型具有重要的启示和借鉴作用。
    ——国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任  朱俊生
    本书的两位作者既是华夏保险转型升级的见证者，也是华夏保险创新工作推动的具体执行者。无论是宏观的顶层方案设计，还是微观的项目落地，他们既参与其中，也能做到理论与实践相结合，以专业观察者的身份去剖析保险行业的转型脉络。
    ——华夏保险常务副总裁  提建设

第一章  拐点已至
  第一节  5G助推保险行业变革
  第二节  5G对传统保险行业的影响
  第三节  5G保险时代悄然来临
  第四节  开放式创新的发展脉络
第二章  标准重塑
  第一节  价值创造：服务决胜
  第二节  管理服务：全时在线
  第三节  持续盈利：降本增效
  第四节  全面创新：万物互联
第三章  产品创新
  第一节  保险产品的发展现状与嬗变
  第二节  新时代保险产品的创新之道
  第三节  保险产品变革的方向
第四章  销售变革
  第一节  保险销售管理的发展现状
  第二节  传统保险销售面临全新挑战
  第三节  保险销售的升级迭代
  第四节  保险销售的线上化变革
第五章  服务迭代
  第一节  保险客户服务的发展现状
  第二节  新时代对保险客户服务的挑战
  第三节  保险客户服务的创新思路
  第四节  客户欺诈风险控制的创新
第六章  组织激活
  第一节  “金字塔”形组织架构的发展困境
  第二节  如何打造敏捷高效组织
第七章  数字裂变
  第一节  企业数字化发展现状
  第二节  保险公司的数字化变革将提速
第八章  未来已来
  第一节  金融（保险）监管迎来新变局
  第二节  风险管理出现新思路
第三节  互助计划出现新形态
后记

    5G保险时代，呼之欲出
    动笔写这本书的时候，正值新型冠状病毒肺炎（COVID-19，以下简称新冠肺炎）疫情最严重的时期。在疫情的影响下，每个人都不得不放弃旅游出行、亲友聚会的计划，不得不在家中自我隔离，躲避着新型冠状病毒的肆虐，既焦虑，又“无能为力”。
    疫情下的保险行业
    不可否认的是，这次疫情确实对中国经济造成了伤害，但在全国上下的互帮互助下，在各行各业的积极自救下，疫情得到了有效控制。保险行业的表现尤其突出：一方面，许多保险公司通过捐赠保险、医疗补助、费用补助等方式，积极履行社会责任，控制企业复工的各类风险，保障全国实体经济的正常运转；另一方面，疫情也推动了保险公司由线下经营转变为线上经营，既保障和完善了日常销售服务，也确保了内部管理工作的正常运转。
    我们观察到，在这次疫情中，出现了三个很有意思的现象。第一个现象是，前期深入开展科技创新布局、有一定活动量管理能力和线上经营能力的保险公司，其创新能力和应急处理能力也会相对较强，在疫情中更具竞争力。第二个现象是，疫情加速了保险行业全面数字化转型的步伐，尤其在业务层面，“免费大批量获客——内容营销养客——多重流量变现”的“需求导向型”数字化销售服务，正在挑战“产品导向型”传统销售模式。第三个现象是，关于保险营销应该持续夯实线下营销还是全面线上营销的问题，在这次疫情中得到了解答。一方面，随着疫情的发展，诸多保险营销业务流程实现了线上销售，这确实有助于代理人与客户的全时沟通，实现高频服务；但另一方面，线下销售的不可替代性被再次印证，由于体验感的缺失，保险公司始终难以解决线上销售的流量转化问题。因此，“线上销售赋能线下销售”仍将是近期保险营销的基本态势。
    保险科技与企业发展的“第二曲线”
    正所谓“弱者坐待良机，强者制造时机”。越是危难时刻，越需要突破良机。保险公司的创新升级，何尝不是“危中有机，福祸相依”呢?虽然在马太效应（强者愈强、弱者愈弱的现象）的影响下，市场竞争日趋激烈，保险公司传统经营模式的边际效益持续递减，但是在第四次工业革命的浪潮下，以5G、人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的新兴技术，正全面改变着人们生活的方方面面，也为保险公司抓住企业发展的“第二曲线”（见图0-1），实现转型升级提供了千载难逢的机遇。
    ……
    第八章为总结与展望，主要从保险监管、保险公司风险管理及保险市场的互助化趋势三个角度，对保险行业在5G保险时代的发展动向予以判断思考。
    最后，我们可以再读一下世界经济论坛主席克劳斯·施瓦布在《第四次工业革命》中的论断：
    我们正在迎来一场技术革命，这场革命将从根本上改变我们的生活、工作及彼此的相处方式，它的特点是技术融合，模糊了实体、数字和物理世界的界限。
    如今的变革是截然不同的，有三个原因——它的速度、范围和对各种体系的冲击。目前，新兴技术突破的速度史无前例，而与此前的工业革命相比，这次变革不是以线性速度前进的，而是呈几何级增长的；此外，它几乎打破了每个国家、每种行业的发展模式。而且，这些改变预示着生产、管理、治理整个体系的变革。
    从整体来看，从简单的数字化（第三次工业革命）向以技术结合为基础的创新（第四次工业革命）这一不可阻挡的转变，正迫使公司重新审视它们做生意的方式。然而，其中的本质是一样的：商界领导人和高层主管们需要了解已经变化的环境，质疑他们工作团队的固有看法，不屈不挠、坚持不懈地创新。
    我们坚信，5G是推动第四次工业革命走向“高潮”的关键技术，它将极大地促进所有新兴技术的融合，全面激活各大应用场景。保险行业乃至整个金融行业，都将面临全面转型升级。
    5G保险时代，呼之欲出。
    2020年3月于北京

    保险市场那只“薛定谔的猫”
    本书的最后，让我们换一个视角，重新回顾一下5G保险时代的保险市场和数字化变革。如果大家读完了整本书，就会发现，本书开头描述的那只“薛定谔的猫”，似乎一直无处不在，而其带来的奥妙，着实耐人寻味。
    “薛定谔的猫”是奥地利物理学家薛定谔（Erwin Schrodinger）提出的一个思想实验，实验过程全程依托想象力进行，并未实际发生。简单来说，这个实验就是将一只猫放在一个封闭而不透明的箱子里，里面还有一个衰变率为50%的放射性原子、粒子探测设备、剧毒物质和锤子。如果原子发生衰变，粒子探测设备就能检测到衰变后的粒子，并发出信号，由锤子打碎剧毒物质，导致猫的死亡。从逻辑上来说，粒子的衰败与否，决定了猫的死亡或生存。作为一名观察者，只有在其打开箱子的时候，才知道猫是生存还是死亡。在未打开箱子的时候，猫实质上是处于不确定的环境里的，这只猫可能死了，也可能还活着。
    “薛定谔的猫”印证了两个很有意思的假说：一是波粒二象性原理的拓展，事实上，除了自然界的粒子，猫、锤子，乃至世间万物，当我们不去观察的时候，都是处于不确定的状态，毕竟世间万物皆是由遵循波粒二象性的原子构成的；二是意识，特别是人的意识。人的参与，人与人之间的博弈，解释了世间万物的形态和运转规律。这也是冯·诺依曼、海萨尼等提出博弈论，用以解释信息经济学中非对称信息下个人行为的缘由。 保险行业，是一个典型的非对称信息的静态博弈的场景。保险公司的核心竞争力，在于提供解决未知风险伤害的方案和途径。由于保险公司（保险代理人）与客户（保险委托人）之间在风险信息的获取和管理能力上的不对等，保险委托人无法准确观测到保险代理人的行为，因此，保险代理人一定会选择最大化自己的效用水平的行动，甚至可能会出现销售误导行为。在这种情况下，保险委托人可能会通过两种方式予以平衡，这就是保险公司面对客户所产生的两种主要风险：一是在契约签订前的“逆选择”风险；二是在契约签订后的道德风险。基于非对称信息下的保险公司销售误导行为和客户欺诈行为，是造成保险行业许多问题的关键。 那么，在5G保险时代，借助5G、人工智能、大数据等新兴技术的大规模应用，保险公司获取各类信息的门槛降低、速度加快、丰富度提高，客户获取风险信息的渠道也随之增加，这是否意味着保险行业原有的信息不对称现象会消失？ 情况可能刚好相反。在5G保险时代，虽然客户有机会、有渠道，也在实质上获得了更多行业性的风险信息，但并不意味着客户与保险代理人之间的信息不对称就消失了；相反，客户对于全周期、高质量的风险管理需求实质上更为强烈了。 原因就在于，客户对信息的获取和辨别也是有成本的，例如，需要花时间去调研信息，去提升专业度来辨别信息的真伪，客户通常在主观上不愿意为此付出过多成本。专业的事情交给专业的人来做，这也是保险公司付费服务逐渐成为主流的原因。 换句话说，对于保险公司来说，客户“自保险”的意识增强和其对保险公司风险管理需求的强化之间，是不存在矛盾的。因此，保险公司要顺应这一趋势，应抓住以下三点： 第一，实现普惠化产品和生态化产品的结合。一方面，顺应“自保险”需求，通过价格较低、普惠的保险产品，实现保险公司对客户群体的广泛覆盖。保险公司甚至可以通过产品自动化，将产品条款组件化、模块化，方便客户自主定制产品；同时，进入互助市场，鼓励更多的客户建立互助组织。另一方面，推动生态化建设，为客户提供风险识别、风险监控、风险解决的全套风险解决方案，满足客户的全面需求。 第二，实现自动化服务和差异化服务的结合。一方面，实现基础客户服务流程的自动化，大幅降低常规服务的人工成本，增强时效性；另一方面，通过客户差异化服务，敏捷捕捉和快速响应客户的长尾需求，提供高质量的差异化服务。 第三，实现免费获客和精准开发的结合。一方面，通过免费赠险等形式批量获客；另一方面，通过内容管理做好持续的蓄客、养客，并通过精准的客户画像和定制化的产品，实现保费的精准和客户的有效转化。 在5G保险时代，保险行业的数字化变革正在“变奏”前行。关于保险公司转型是偏重线上化还是线下化的问题，也一直困扰着许多保险公司。在新冠肺炎疫情发生后，某种程度上也加快了保险行业的数字化变革进程。正因如此，我们才知道，数字化不等同于全面线上化，也不等同于放弃线下化。因为线上化能解决很多线下无法实现的服务效果，但线下服务所具备的体验优势，是线上服务目前所无法实现的。因此，新冠肺炎疫情虽然促使保险公司的线上化进程加快，却也让线下团队的不可替代性更为凸显。 所以说，数字化变革，从来都不是线上、线下之间非此即彼的问题，而是和合共生的问题。数字化变革，有持续创新，也有坚守初心。保险公司只有结合自身的实际情况，在适当的领域选择更为有效的形式，才能最大化地发挥线上技术优势和线下体验优势，实现真正的数字化变革。 王阳明有云：“你未看此花时，此花与汝同归于寂；你来看此花时，则此花颜色一时明白起来。便知此花不在你的心外。”所以说，社会现象都是确定性和不确定性并存的，在未最终体验时，它的结果可能都是两面的。只有参与了、经历了，才能知道结果是什么，参与也直接决定了这个结果。 因此，在5G保险时代到来之际，在数字化大潮汹涌来袭之时，与其坐而论道，犹豫、徘徊在线上或线下的决策上，不如起而行之，去主动迎接和勇敢面对。所有答案，会在行动之中获得。