如何给孩子买保险？如何给父母买保险？如何给自己买保险？
    意识到需要给生活寻找一把安全伞之后，对保险仍有迟疑的你，需要一本贴心使用的指南。
    想找销售咨询？不大信任，时间成本高。
    想上网搜一搜？没有头绪，信息太繁杂。
    你和保险之间，隔着一堵厚厚的玻璃墙。槽叔著的《你的第一本保险指南》帮你打破这堵墙。
    这是一本针对18至50岁中青年群体的保险科普指南，槽叔挑选出你对保险最关心、最纠结的问题，娓娓道来。你为什么会误解保险？怎么为家人、尤其是孩子买对保险？有哪些“坑”需要格外关注？有没有可以参考的保险购买规范流程？香港保险值得买吗？

    槽叔著的《你的第一本保险指南》是一本针对普通人的实用贴心的保险指南。
    有了这本轻薄实用的手册，一个对保险此前零了解的普通人，在想要购买保险面对保险业务员时，都能够做到心中有数。
    本书编排贴心实用，层次分明，首先破除普通人对保险可能有的疑虑，对问题给予直截了当的答疑，其次讲述正确购买保险的必备技能，之后着重介绍普通家庭最需要的几大险种，如重疾险、意外险、寿险等等，此外，关于家庭财物的保障如房屋、汽车都有涉及。可以说是涵盖了普通人对于保险所有可能的疑惑，在选购保险时的种种疑问在这里都可以得到解答。
    本书附录列出了极具指导性的表格，教你判断接触的保险业务员是否靠谱，DIY家庭保险配置清单，去香港买保险该问清什么问题。
    最后，附赠折页——《人人都看得懂的保险购买策略》。手把手教你选好自己需要的保险。

    槽叔，资深金融从业者，毕业于中国人民大学，先后担任保险公司战略分析师、互联网保险业务总监等职，懂保险的超级奶爸。

自序  当焦点的中国新中产，遇见拧巴的保险
引言  盲人摸象话保险
第1章  破除误会：我们真的了解保险吗
  理赔似乎特别难
  从“求我买”到“我要买”
  买保险一定要返本吗？
  保险公司会破产吗？
第2章  购前指南：买保险的正确姿势
  买保险和吃麦当劳是一样的
  保额大小，保障多久，自己来决定
  如何与保险业务员打好交道
  你的公司给你买保险了吗？
第3章  重点关注：中产必备的“四大保险金刚”
  重大疾病险：为了不被改变的人生
  定期寿险：解决人生中最大的风险
  商业医疗险：让高额医疗开支不再可怕
  意外险：不容忽略的“小”保险
第4章  基础之上：为保险升升级
  像有钱人一样看病
  保险能为我的养老做什么？
  当保险作为一种投资方式
  我该去香港买保险吗？
第5章  个性化定制：保险方案，现在你自己说了算
  如何给孩子买保险
  如何给父母买保险
  如何给自己买保险
第6章  家人之外，这些保险也很有必要
  车险很简单，买对却很难
  为家里最值钱的东西买份保险
  外出旅游，请一定买份旅游险
第7章  签字之后：搞定理赔、投诉及其他
  保险买完了，我的保单呢
  万一离婚，前妻的保费还要交吗
  理赔这件事，自己就可以搞定
  遇到纠纷，如何联系监管部门
后记：关乎一生的“基础设施建设”
附录
  重疾险核保规则自查表
  企业团体保险自查问题清单
  如何判断保险业务员的专业性
  香港保险“体检单”
  如何计算内部收益率
  家庭保险管理清单

    当焦虑的中国新中产，遇见拧巴的保险
    一切都像预先设计好的剧情。大学毕业后，不出三五年，甭管你的生活状态是独自一人，还是组建家庭，都会不约而同地关注一个问题：我该买什么保险？这干篇一律的剧情，不知道是否也是你人生的映照。
    虽然销售保险产品并不是我的本职工作，但身边的朋友经常向我咨询如何买保险。尤其是在女儿出生后，问题变得更简单了——似乎我只要告诉别人我给我闺女买了什么保险，就能解决他们的问题了。
    但是，不同的个体和家庭面临的风险是不同的。百分百地参照他人，只能是照猫画虎。这也让我意识到，让更多的人了解保险、学会配置保险，比一个一个地分析保险方案，更有价值。除了生活里的保险解答，自身的工作也带给了我更多、更深的感触。我的第一份工作是在国内最大的寿险公司里做战略规划。对于一个刚出校园的毛头小子而言，所谓的“战略规划”不过是收集和整理公司和行业的数据资料，对比不同公司的主要保险产品，然后写报告、做图表，没什么特别的。
    但大量数据和产品背后也折射出保险行业的许多现象，它们一度让我百思不得其解。
    比如，我国保险市场虽然保费规模大，但风险保额少。也就是说，每年几万亿元的保费，大部分都是为了理财和赚钱，真正希望解决疾病、死亡等人生风险的并不多。
    再比如，保险市场的产品虽然复杂难懂，但销量屡创新高。在熬夜加班的深夜，我和同事不止一次地对着窗外鳞次栉比的高楼，叩响内心最大的疑惑：这么烂的产品是怎么卖出去的？
    过去的一年里，我通过微信公众号（“槽叔”）和与第三方独立测评机构合作等方式，多管齐下地宣传、普及保险知识。
    在这个过程中我发现，科学地普及保险知识与推广保险理念，这件事的价值不仅在于让更多的人了解保险，更在于它能潜移默化地帮助你塑造一种思维方式。
    即使受过良好教育，接受过某学科的专业训练，我们有时依然会在逻辑分析、人际表达、信息沟通等方面感觉力不从心。用科学的逻辑思维解决生活中实实在在的问题，这种能力影响着我们的生活品质。保险的自我规划，就是一例。
    筹划保险时，不知从何下手？这也许是因为我们没有按照优先级的逻辑，梳理家庭保障需求的能力。买到自己不需要的保险？这可能是因为无法在人际沟通中有效表达自己的想法，或者无法准确分辨出保险销售员口中的“事实”和“观点”，最终陷入销售套路。每年保费太多、家庭开支压力太大？这也许是因为我们忽视了合理分配家庭现金流支出的重要性。
    这种讲道理、重逻辑的思维，不仅让保险回归保障的本源，也可以真正做到为你自己负责、为家人负责。毕竟我们买保险花的每一分钱都是辛辛苦苦挣来的，弄清楚为何而花，很有必要。
    在这本书的第一章里，我会首先解答你所有关于保险的疑惑和顾虑。毕竟，从来没有哪种商品像保险这样，让人爱恨交加。爱它，是因为我们都知道保险非常重要，对于漫长人生中可能发生的风险，保险的重要性无可代替。既然能翻开这本书，相信你也是认同这句话的。“恨它”，是因为我们虽然认同保险的价值，却也听过太多关于保险的负面评价——抱怨算是轻的，咒骂甚至全盘否定的观点也不少。
    所以，对于不少人来说，他们和保险之间的关系是“拧巴”的。拧巴这个词，是稍带北京气息的方言，你大可将其理解为纠结、难搞、无力吐槽。希望当你读完前几篇文章，在豁然开朗的同时，能以平和的心态，听我把保险的脉络娓娓道来。祝你阅读愉快。

    关乎一生的“基础设施建设”
    当中信出版社的编辑找到我，约我写一本关于保险的科普图书时，我第一时间想到的是下面这些内容：
    保险是什么？重疾险是什么？年金险是什么？万能险是什么？寿险是什么？……
    相信你在网上或者朋友圈也看过这类关于保险的科普知识，大部分对保险的介绍都采用了这种模式和风格。然而，这种方式存在一个问题：作者默认读者和自己身处同一个世界，没有认知上的差别。可是，保险从业者习以为常的许多理论和概念，对于消费者来说却很陌生。
    要跳出惯性思维，化繁为简地科普保险知识，真的很难。
    这种难还体现在，我很难同时“讨好”精算师、业务员、消费者（读者）三个群体。精算师注重数据和论述的严谨性，讲解一个小小的术语，往往要铺陈大段前置条件和假设描述，没有几百字下不来。这种文章或书籍过于枯燥、专业，读者肯定没兴趣阅读。但如果我摒弃教科书式的叙述方法，以社会现象、消费者需求、个人经验为重点讲述保险时，又很容易被精算师找出“瑕疵”。
    不过，精算师和消费者之间的矛盾只涉及表达方式，这不算什么大事儿。但对业务员来说，说什么、不说什么，引发的争议可能就没那么简单了。保险行业有很多“趣事”，同行相轻是其中之一。早些年内地保险公司数量较少，而现在仅寿险公司就有80多家，争论便无休无止了。最近几年，随着香港保险的加入，这场“辩论赛”变得更加热闹。
    本书中的保险产品分析和介绍，必然对消费者的行为产生引导作用，即买什么和不买什么。对于精算师、业务员、消费者我无法兼顾，只能三者选其一：为消费者（读者）代言。我发现，其实消费者对保险的诉求非常简单，就是买到自己真正需要的保险。
    保险产品的复杂性、销售流程中的不合理现象等因素共同筑起了一堵高墙，隔开了消费者和保险从业者。值得欣喜的是，越来越多的人开始对这堵墙敲敲打打，让它透点儿光、进点儿风，让墙壁另一侧的保险世界显得不那么冷冰无趣。
    作为一名互联网保险从业者，我想为这个行业多说两句。
    对于保险来说，互联网到底意味着什么，又应该发挥什么作用？对于这些问题，保险行业有两种截然不同的声音。一个是坚定的支持派，他们认为互联网必将颠覆传统保险行业，代理人模式可能会彻底消失：另一个是坚定的反对派，他们认为互联网只是一种工具，传统的保险销售模式完全不会改变。
    当然，消费者无须参与这场争论。对保险业来说，互联网至少能发挥的价值是：尽可能地消除信息不对称。在没有互联网的时代，消费者只能通过业务员获取保险产品信息。这种信息获取方式，本身就是一个问题。 我上大学时修读过传播学理论，我对其中的一个专有名词印象深刻：信源，即信息的来源。 如果信源单一，受众就会很难识别信号和噪声，也就无法分辨信源的真实性和可靠性。这意味着你的关于保险的一切认知都依赖于独立个体的信息输出，而这不符合理性决策的逻辑。即使这个人是你的亲人、朋友，也不意味着他的信息百分百正确、有效。信源的单一性，必然伴随着很高的沟通成本。对保险一无所知的你，和业务员聊上两个小时是非常正常的。但问题在于，你并没有那么多的“两个小时”。所以当你想再次寻找信源时，很可能会因为时间成本而选择放弃购买保险。这正是互联网存在的价值，它赋予我们更高效地获取信息的权利。 所以请记住，互联网的出现不一定会改变你购买保险的方式——你既可以选择网上投保，也可以选择通过业务员购买。但它一定会改变你对保险的认知和决策流程。只有当你充分利用互联网，把“了解保险知识”纳入保险规划的首要环节时，才可以负责任地说：我十分用心地做了保险规划。 工作以来，我一直不断地宣传和普及科学保险理念。但说实话，如果一份工作做久了，即使再热爱它，你也可能在某个时刻感到疲惫。 某天晚上加班，关掉电脑上的几个文档后，我一边靠在椅子上休息，一边忍不住思索：到底什么样的工作才称得上好工作？什么样的工作才称得上有意义？ 我年少时的梦想是成为小说家。十几岁的男孩被新概念作文竞赛搅得心潮澎湃，枕边都是像《在细雨中呼喊》《马桥辞典》这类先锋文学。后来，我一个新闻专业出身的人从事的却是“卖保险”的工作。 既然此刻的我认为当下的这份工作谈不上有意义，不妨摆脱现实主义的枷锁，去看看理想的工作到底是什么样子。仰望星空的天文学家，从事的应该算得上是有意义的工作吧。于是我坐起身，打开浏览器，搜索NASA（美国国家航空航天局）官网，想看看这家机构到底需要什么样的人“仰望星空”，像我这种“卖保险”的人能不能胜任。 招聘板块被放在NASA官网非常显著的位置上。在这里，你可以提交求职申请，阅读岗位需求，了解薪酬福利。让我颇感意外的是，在薪酬福利一栏里，首先映入我眼帘的就是“健康与保险”，在它之下，才是薪酬与奖励、职业与发展、家庭与生活。 关于健康与保险，NASA的描述是： 作为NASA的成员，你将享有健康医疗保险计划（包含牙科和眼科治疗）和寿险计划，保险计划的账户可灵活配置，保费由个人与政府共担。 NASA的员工福利协会也会提供高性价比的员工保险计划，当然，这份额外计划完全基于自愿。 我本想在加班间隙放松一下，却在貌似和保险行业八竿子打不着的NASA官网上看到了与保险相关的信息。在仰望星空的人眼中，合理、充分的保险规划，可能真的和天空一样重要。 再读一遍NASA官网上关于员工保险的描述，你应该会发现这些内容正是我在本书里介绍过的。比如，疾病和身故是一个人面临的最大风险，健康医疗计划和寿险计划就是应对这两大风险的。再比如，团体保险相当重要，对在公司和机构供职的人而言，团体保险是最重要的员工福利，堪比工资。又比如，保险可以通过包含更多的责任来实现升级。牙科和眼科是高端医疗险的常见责任，也是企业和机构善待员工的最好证明。 今天我和同行在奔走传播的知识，在许多国家已成为常识。夸张一点儿说，保险就是生活里的水和空气，它无处不在，却无从感知。与构思雄壮的宏伟蓝图相比，变成水和空气才是保险最大的价值和使命。 当保险成为水和空气时，你就可以忽视它的存在，更不需要操心该怎么买保险，你只需要知道如果自己不幸身故，家人可以获得足够的经济保障；如果不幸罹患癌症，家庭的收入不会中断，房贷依然还得起，孩子的生活费不会无着无落。 你觉得这是乌托邦吗？真的不是。一个二十岁出头、身体健康状况良好的年轻人，一年只要交三四千元保费，就可以无比接近这个乌托邦。 如果说政府层面的社会医疗保险是属于一个国家的理想主义，那么商业保险则是属于一个阶层的理想主义。这个阶层的进入门槛不高，在今天的中国，只要你进入城市，从事一份体面的工作，就能成为这个阶层的一员。 最后，我必须强调，本书旨在普及保险知识，推广保障理念。考虑到行业监管政策和市场的动态变化，相关规则的变更时有发生。因此，在本书定稿后，书中极少数表述可能“过时”或不准确，但这并不影响我们对相关基础知识的理解。如有问题，欢迎大家通过公众号“槽叔”与我讨论。 关于本书的写作和出版，我要感谢我的妻子，她一直十分认同我在保险科普领域的尝试和努力。本书部分章节的思路和框架，得益于她的珍贵灵感。感谢我的两位母亲，没有她们的帮助，我们的小家就不会有安稳的日子，我和妻子也无法专注地工作。感谢我的女儿，她在我写作本书的过程中实现了睡整觉的重大进步，为我每夜的挑灯奋战和充足睡眠创造了必要条件。感谢中信出版社的苏扬、韩琨、刘小鸥三位编辑，本书从0到1，有赖于她们的专业和付出。感谢我的校友杜强、张天宁，他们在本书的策划和撰写过程中，提供了宝贵的意见和建议。 这本写给每个普通人的保险指南，希望能对你有所帮助。